Entreprise risquée: combler l'écart d'assurance en Australie

L'Australie est confrontée à un écart d'assurance massif qui laisse les propriétaires et les propriétaires d'entreprise de plus en plus vulnérables à la gestion des catastrophes sans être pleinement assuré ou payer plus pour les primes, même s'ils vivent des milliers de kilomètres d'une zone de catastrophe.

Les Australiens de tous les jours sont confrontés à des hausses de primes d'assurance abruptes et le nombre désormais considéré comme sous le stress de l'assurance est passé de 10% en 2022 à 15% l'année dernière. Cela laisse de nombreuses personnes dans des zones vulnérables sous-assurées ou non assurées et même ceux qui peuvent obtenir une assurance paient beaucoup plus.

Ce manque potentiel de couverture d'assurance a également des ramifications qui donnent à réfléchir pour ceux qui recherchent une hypothèque et une propriété, en particulier dans un monde où les catastrophes liées au climat augmentent. Les solutions potentielles sont complexes et nécessiteront une action gouvernementale.

C'est un problème mondial que l'Australie connaît trop bien. En 2022, lorsque les inondations désastreuses ont frappé le Queensland et la Nouvelle-Galles du Sud, les pertes assurées à elles seules étaient plus de 6 milliards de dollars et à peu près 48% des pertes australiennes n'étaient pas couverts par l'assurance.

À l'échelle mondiale, un climat ou une catastrophe contre les conditions météorologiques extrêmes a été enregistré tous les jours Au cours des 50 dernières années, entraînant une moyenne de 115 décès et 202 millions de dollars de pertes. En plus d'augmenter les préoccupations quant à la façon de payer la reprise, il y a aussi des problèmes reconstruire pour éviter les pertes futures.

Dans les économies avancées, il y a une supposition que l'assurance paiera pour la reconstruction, mais un écart de protection contre les assurances en cas de catastrophe signifie que de nombreuses personnes en catastrophes ne sont pas assurées sans aucune source de fonds identifiée. Les récents incendies de Los Angeles auraient coûté jusqu'à 250 milliards de dollars en pertes économiques, mais seulement 40 milliards de dollars ont été couverts par l'assurance. Il y a déjà plus que 60 000 réclamations d'assurance Du cyclone Alfred et des inondations associées en mars, tant de gens se demanderont combien ne sera pas assuré – et comment cela affectera la récupération.

L'Australie n'est pas inhabituelle pour avoir un écart de protection contre les assurances en cas de catastrophe. L'écart de protection contre l'assurance catastrophe dans le monde – ce qui signifie qu'il n'y a pas d'argent d'assurance pour aider à payer la reprise – est estimé être environ 1,8 billion de dollars. Une partie de cette lacune résulte de pertes qui ne sont généralement pas assurées, telles que les infrastructures et les actifs appartenant au gouvernement tels que les routes, tandis qu'une autre partie provient de pays à faible revenu qui n'ont pas de marché d'assurance robuste.

Et puis de nouvelles menaces contribuent à l'écart – comme le cyber-risque – qui ne sont pas encore suffisamment modélisés ou comprises pour former la base des polices d'assurance.

Cependant, comme le montrent les incendies de Los Angeles et les inondations australiennes, l'écart de protection contre l'assurance est un problème croissant dans les économies où la plupart des propriétaires auraient autrefois été assurés. Cette hypothèse ne reste plus vraie, avec beaucoup de gens sous-assurés ou non assurés contre les risques clés auxquels ils sont confrontés.

Il y a trois raisons clés pour cet écart d'assurance. Premièrement, dans les prix réfléchissants au risque, les assureurs facturent des primes plus élevées aux propriétés susceptibles de subir plus de pertes. Cela est basé sur une combinaison de pertes antérieures et de proximité ou d'emplacement dans des zones à haut risque et signifie que la prime plus élevée reflète le potentiel de perte plus élevée.

Deuxièmement, l'assurance est un mécanisme de mise en commun, dans lequel les primes des nombreuses payent les pertes de quelques-uns. Alors que les catastrophes de plus en plus graves et fréquentes entraînent des pertes multiples, plus de capitaux premium est nécessaire pour couvrir les «pertes de la part». Les compagnies d'assurance achètent une politique de réassurance sur le marché mondial, de sorte que les pertes augmentent à l'échelle mondiale, le coût du capital de réassurance augmente dans le monde, Créer un effet d'entraînement.

Enfin, l'incertitude climatique, parfois appelée Meir de temps ou coup de fouetaugmente la volatilité du marché de l'assurance à cause des pertes inattendues. Incertitude est associé à une réserve de capital plus élevée par les assureurs et les réassureurs pour couvrir les pertes inattendues et se reflètent dans des primes accrues.

L'écart de protection de l'assurance signifie que le capital mondial ne se déroule pas pour reconstruire les maisons dans les économies locales après les catastrophes. Sans une assurance suffisante, le fardeau de la récupération tombe de manière disproportionnée sur ceux qui manquent d'assurance suffisante et sont déjà financièrement et socialement vulnérable. Et être incapable d'obtenir une assurance signifie que les gens ne pourront probablement pas obtenir hypothèquequi est une pensée qui donne à réfléchir étant donné que l'accession à la propriété est une source clé de richesse australienne.

Le coût plus large pour la société est également élevé, car les fonds des catastrophes gouvernementaux couvrent les coûts comme le logement temporaire et la reconstruction.

Toute approche de l'écart d'assurance doit être à deux volets, combler à la fois l'écart financier et réduire l'écart physique.

Mécanismes d'assurance à législation du gouvernement, Connu sous le nom d'entités d'écart de protectionsont nécessaires pour subventionner les personnes à haut risque pour les garder dans le pool d'assurance. Ils opérent dans de nombreux pays pendant des décennies pour aider à stabiliser les réponses économiques aux catastrophes. Le Cyclone Pool en Australie est un exemple, offrant une garantie qui aide les compagnies d'assurance à proposer des polices.

Écart de protection Les entités doivent être obligatoires pour garantir que l'ensemble de la population peut être couvert et offrir une protection à plusieurs périls qui couvre tous les dangers clés. Cette approche dans France, Espagne et Suisse Assure que plus de 85% de la population est assurée tout en gardant les prix relativement bas. Qui comble efficacement l'aspect financier de l'écart de protection.

La critique fréquente des entités d'écart de protection est qu'elles sont injustes à ceux à moindre risque ou cela en supprimant Signaux de prix sur les zones à haut risque Ils permettent aux gens de se reconstruire dans des zones à haut risque telles que les plaines inondables ou les régions de cyclone ou de feu de brousse.

Ces critiques indiquent la réduction des risques comme l'autre exigence clé pour réduire l'écart de protection. Au Royaume-Uni, l'entité liée aux inondations est Travailler avec les assureurs Pour s'assurer que les propriétés sont reconstruites avec une résilience accrue des inondations. Le Système d'assurance du secteur public suisse va plus loin et comprend un mélange de mesures préventives pour essayer de limiter les pertes pendant une catastrophe.

L'expérience à l'étranger montre que toute solution sera complexe, nécessitant une collaboration sur toutes les couches du gouvernement, des interventions de risques ciblées et une collaboration publique-privée pour soutenir l'intégration de l'assurance dans l'écosystème de résilience.

L'Australie envisage certaines mesures et le secteur de l'assurance demande Investissement de 30 milliards de dollars dans la résilience des inondations. Les deux fédéral et Certains gouvernements des États investissent dans Programmes de logement résilient à différentes échelles.

L'entité de réassurance cyclone étroitement définie pourrait être la base d'un mécanisme de mise en commun plus large Cela aide à ajouter plus de poids à un système qui intègre des mesures d'assurance et de résilience.

Publié à l'origine sous Communes créatives par 360Info™.