Le système de paiement numérique transfrontalier de l’ASEAN expliqué
Une plus grande intégration financière est bonne pour les consommateurs et les voyageurs, mais elle ne mettra pas fin à la dépendance de l’Asie du Sud-Est vis-à-vis du dollar américain.
Lorsque vous allez payer dans un restaurant à Jakarta, le caissier aura souvent plusieurs lecteurs de cartes de différentes banques. Si l’un ne fonctionne pas, vous pouvez en essayer un autre jusqu’à ce qu’il passe. Si vous avez une carte en dehors de l’Indonésie, il peut y avoir un moment de doute en attendant de voir si la transaction sera approuvée. En effet, le système de paiement national indonésien a été assez fragmenté, historiquement parlant.
C’est un problème dont les décideurs politiques et les banques sont conscients et qu’ils ont travaillé à rationaliser et à améliorer ces dernières années. Bank Indonesia a récemment déployé un système appelé QRIS – Quick Response Code Indonesia Standard. Désormais, lorsque vous payez chez un commerçant équipé de QRIS, au lieu de choisir entre cinq lecteurs de cartes différents, vous pouvez simplement utiliser votre téléphone pour scanner un code QR et la transaction est traitée directement depuis votre compte.
La normalisation des systèmes de paiement numérique au niveau national est une première étape importante vers la construction d’un système régional de paiement numérique dans l’ANASE. En mars de cette année, Singapour et la Malaisie ont dévoilé un système de paiement QR transfrontalier appelé NETS-DuitNow QR qui a été développé par l’Autorité monétaire de Singapour et Bank Negara Malaysia. À l’heure actuelle, il est limité aux transactions des commerçants, mais d’ici la fin de l’année, il sera prêt pour les transferts de personne à personne, y compris les envois de fonds. Des systèmes de paiement QR reliant l’Indonésie à la Malaisie et à la Thaïlande sont également en place, et une liaison avec Singapour sera bientôt mise en place.
Cela fait partie d’un effort plus large visant à approfondir l’intégration financière entre les États membres de l’ASEAN à l’aide de la technologie numérique. En 2022, un accord a été signé entre l’Indonésie, Singapour, la Malaisie, la Thaïlande et les Philippines à cet effet. Il s’agissait également d’une initiative prioritaire poussée par l’Indonésie lors du récent sommet de l’ASEAN en mai, et d’ici la fin de 2023, la plupart des signataires devraient avoir le système en place. Une fois cela fait, la prochaine étape consistera à connecter le système régional de paiement QR avec des lieux en dehors de l’ASEAN.
L’utilisation de codes QR facilite le paiement des biens et services. Cela permet aux personnes qui travaillent ou vivent à l’étranger d’envoyer plus facilement de l’argent dans leur pays d’origine, et aux touristes des pays de l’ASEAN de voyager dans la région et de payer avec moins de tracas. Ce n’est pas négligeable. Près de 3 millions de touristes malaisiens ont visité l’Indonésie en 2019, et un système QR qui leur permet de payer dans leur propre devise à un bon taux de change est certainement une incitation à visiter plus souvent et à dépenser plus d’argent.
Mais à quel point cela change-t-il vraiment la donne ? Je pense que l’on peut croire qu’en construisant un réseau de paiement numérique local, les États de l’ANASE seront en mesure de réduire leur dépendance à l’égard du dollar américain. C’est vrai dans une certaine mesure. Les paiements effectués avec des cartes de crédit et de débit, même celles émises par des banques locales, sont souvent traités par des sociétés américaines comme Visa qui tirent parti de leur pouvoir de marché pour imposer des frais élevés aux commerçants et aux titulaires de cartes. Le système de code QR de l’ASEAN implique que les banques centrales de la région travaillent directement les unes avec les autres. Les frais et les taux de change peuvent être déterminés d’un commun accord entre les banques centrales elles-mêmes, plutôt que par l’intermédiaire de tiers appartenant aux États-Unis, ce qui rend les transactions plus efficaces et moins coûteuses.
Ce qu’il ne fait pas, c’est changer fondamentalement le rôle que joue le dollar américain dans les économies de l’ANASE ou dans le système financier régional. Ces mêmes banques centrales continueront de conserver des milliards de dollars américains de réserves dans leurs bilans et seront touchées par les variations des taux d’intérêt et de la politique monétaire américains de la même manière qu’avant le développement du système QR régional.
Utiliser des codes QR pour payer des biens et des services et pour transférer de l’argent est une bonne chose. Il améliore l’efficacité des échanges commerciaux et constitue un bel exemple de la manière dont la technologie numérique peut être exploitée pour réduire les coûts de transaction. Que les banques centrales de la région travaillent ensemble pour concevoir et construire ce système est un signe encourageant pour les fans du régionalisme de l’ASEAN. Mais à moins que et jusqu’à ce que les pays de l’ASEAN utilisent ces systèmes de code QR pour payer les importations de pétrole, il est peu probable que cela laisse présager un changement majeur dans le rôle dominant du dollar dans le système financier régional ou mondial.
